45岁左右的人家庭责任比较重大，上有老下有小，所以应以保障型的保险为主，保障功能也是保险的核心作用。

由于意外和疾病的不可预知，而且万一发生了以后所产生的医疗费用又是不可控的，会严重影响家庭的财务状况。所以，意外险和健康险是最为重要的，保额(理赔额度)的选择根据自身的年收入来进行计算。

除了上述说的意外险和健康险，还有寿险也需要购买，因为寿险是最后的一道防线，毕竟比如得了比较严重的疾病，把家庭的钱花完了，结果人还是走了，这种情况有很多，那寿险就是给家庭的一份责任。而且如有房贷、车贷、未成年子女等情况，那更加需要购买寿险，这是对家庭的保障。

所以，对于45岁的人来说，应以意外险、健康险、寿险组合成“保障金三角”，这样保障就比较全面了，如还有闲钱，同时没有什么投资渠道，也可考虑养老保险，毕竟将来的养老也是必将会发生的，提前准备对将来会比较轻松。